Stappenplan

Stap 1: lees informatie over hypotheken
Voordat u een hypotheek afsluit, moet u over veel dingen nadenken, zoals bijvoorbeeld:

1. Kiest u een vaste rente, een variabele rente of een combinatie.
   Let op: met een variabele rente neemt u meer risico omdat uw rente kan stijgen als de rente in de markt stijgt. Hierdoor kunnen uw maandlasten snel stijgen. Bereken of u bij een stijging van de rente uw hypotheek kunt blijven betalen. Lees ook de AFM folder 'Houd rekening met rentestijgingen'.
2. Hoe lost u uw hypotheek af?
   Voor nieuwe hypotheken geldt dat de hypotheekrente alleen aftrekbaar is als op de lening tussentijds wordt afgelost. U kunt in aanmerking komen voor renteaftrek als u voor een annuiteitenhypotheek of een lineaire hypotheek kiest. Bij hypotheken afgesloten vóór 1 januari 2013 blijft de rente aftrekbaar of u een hypotheek iedere maand (gedeeltelijk) aflost of niet.
   Let op: het is in uw belang om uw hypotheek uiteindelijk helemaal af te lossen.
3. Moet ik mij ook verzekeren bij het afsluiten van een hypotheek?
   Tegen het risico van overlijden kunt u zich verzekeren. Soms is zo'n verzekering verplicht. Dit hangt af van de hoogte van de hypotheek ten opzichte van de waarde van de woning. Deze hoeft niet  afgesloten te worden bij dezelfde partij waar u de hypotheek afsluit.

Stap 2: Bekijk hoeveel u kunt en wilt lenen
Voordat u weet hoeveel u kunt lenen, is het belangrijk dat u een goed overzicht hebt van uw financiële situatie en mogelijkheden. Deze informatie heeft een adviseur nodig om een goede berekening te kunnen maken. Hoeveel u kunt lenen hangt onder andere af van uw brutojaarinkomen en de waarde van de woning.

Let op: bij een koopwoning betaalt u niet alleen kosten voor de hypotheek maar ook voor verzekeringen en gemeentelijke belastingen. Bij het Nibud vindt u hier meer informatie over.

Het is belangrijk dat er verantwoorde kredieten worden verstrekt. Daarom is afgesproken hoeveel u kunt lenen als u een nieuwe hypotheek afsluit of als u uw hypotheekbedrag verhoogt.

Stap 3: Vergelijk de mogelijkheden
Vraag advies aan verschillende aanbieders (banken, verzekeraars) of bemiddelaars. Let op: het hypotheekadvies is niet gratis. Na het eerste oriëntatiegesprek moet de bank of bemiddelaar u vertellen wat u moet betalen voor advies. Dit kan bijvoorbeeld via uurtarief of een vast tarief. Tip: vergelijk het advies en de kosten en onderhandel over de hypotheekrente. Vergelijk verschillende hypotheken op risico, kosten en opbrengsten. Bij een aantal hypotheken staat deze informatie in de Financiële Bijsluiter.

Wilt u uw hypotheek oversluiten? Vraag dan aan de aanbieder of bemiddelaar welke kosten u moet betalen. Bijvoorbeeld boeterente en notariskosten. Vergelijk verschillende hypotheken. Soms is het voordeliger om de bestaande hypotheek aan te passen. Let op: wanneer u door middel van een verzekering spaart of belegt voor
de aflossing hoeft u deze niet altijd over te sluiten. Informeer hiernaar bij uw adviseur.

Stap 4: Controleer eerst alle stappen
Loop alle stappen nog eens rustig na. Een hypotheek sluit u af voor een lange tijd. Vaak voor 30 jaar. Het is daarom belangrijk dat u een goede keuze maakt.

Neem alleen een hypotheek die u begrijpt. Hieronder staan tips die u daarbij kunnen helpen:

• Op www.afm.nl/hypotheken leest u o.a. over het hypotheekgesprek en de meest gestelde vragen over hypotheken.
• Informeer via www.afm.nl/registers of de aanbieder of de bemiddelaar een vergunning heeft.
• Bij hypotheken heeft u vaak te maken met aanvullende verzekeringen. Bijvoorbeeld voor overlijden of arbeidsongeschiktheid. U mag zelf kiezen waar u de verzekering afsluit. Dat hoeft dus niet bij de aanbieder van de hypotheek te zijn.

Stap 5: Heeft u een klacht, neem contact op
Heeft u een klacht? Schrijf dan een brief aan de hypotheekaanbieder of bemiddelaar. Meld uw klacht ook aan het Meldpunt Financiële Markten van de AFM. De AFM kan niet voor u bemiddelen. Daarvoor moet u naar het Klachteninstituut Financiële Dienstverlening (Kifid) of naar de rechter. De AFM kan besluiten om te onderzoeken of de hypotheekaanbieder of bemiddelaar de regels heeft overtreden. Als het nodig is, kan de AFM met de hypotheekaanbieder of bemiddelaar gaan praten, een boete opleggen of de vergunning intrekken. Lees ook de AFM folder 'Een klacht over een financiële onderneming?'

Lukt het niet meer om de kosten van de hypotheek op tijd te betalen? Ga in overleg met uw geldverstrekker. Daarnaast kunt u bij het Nibud informatie krijgen over het oplossen van schuldproblemen. U kunt ook contact opnemen met de afdeling Sociale Zaken in uw gemeente of met de Nederlandse Vereniging voor Volkskrediet (NVVK).